Altersvorsorgedepot-Rechner 2027

Altersvorsorgedepot-Rechner: Lohnt sich die Förderung für dich?

Ab 1. Januar 2027 gibt es das Altersvorsorgedepot. Der Staat legt bis zu 540 € Grundzulage im Jahr dazu, plus bis zu 300 € pro Kind. Dafür wird später alles versteuert, was du auszahlst. Ob sich das rechnet, hängt vor allem an einer Zahl: deinem Steuersatz im Alter. Der Rechner stellt das Altersvorsorgedepot einem normalen ETF-Sparplan mit gleichem Eigenbeitrag gegenüber. Beide netto, also nach Steuern.
Gefördert werden bis 150 € im Monat (1.800 € im Jahr).
Auszahlung beginnt zwischen 65 und 70.
Kinderzulage gibt es nur, solange Kindergeld fließt.
Standarddepot: höchstens 1 % gesetzlich.
Durchschnittssatz, grobe Schätzung.
Einmalig 200 € Berufseinsteiger-Bonus.

Förderung pro Jahr

Grundzulage
Kinderzulage
Förderquote auf deinen Beitrag
Zulagen gesamt über die Laufzeit

Altersvorsorgedepot

Eingezahlt (ohne Zulagen)
Depotwert brutto
Netto nach Steuer im Alter

Freier ETF-Sparplan

Gleicher Eigenbeitrag
Depotwert brutto
Netto nach Abgeltungsteuer

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So nutzt du den Rechner

  1. Trag deinen Eigenbeitrag pro Monat ein. Mehr als 150 € bringt keine zusätzliche Zulage.
  2. Gib an, wie viele Kinder du hast und wie lange noch Kindergeld fließt. Bei einem Baby sind das oft 18 Jahre oder mehr, bei einem 15-Jährigen nur noch wenige.
  3. Stell Rendite und Kosten ein. Die Kosten sind der größte Hebel, den du selbst in der Hand hast.
  4. Probier mehrere Steuersätze für das Alter aus. Niemand kennt ihn heute genau.

Die Förderung in Zahlen

Stand: Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156, und FAQ des Bundesfinanzministeriums (Stand 05.05.2026).
  • Grundzulage: 50 Cent je Euro auf die ersten 360 € Eigenbeitrag, 25 Cent je Euro bis 1.800 €. Maximal 540 € im Jahr.
  • Kinderzulage: bis zu 300 € pro Kind und Jahr, solange du Kindergeld bekommst. Voll gibt es sie schon ab 25 € im Monat.
  • Berufseinsteiger-Bonus: einmalig 200 €, wenn du vor dem 25. Geburtstag startest.
  • Mindestbeitrag: 120 € im Jahr. Darunter gibt es gar nichts.
  • Ansparphase: keine Steuer auf Erträge, keine Vorabpauschale.
  • Auszahlung: Beginn zwischen 65 und 70. Versteuert wird alles mit deinem persönlichen Steuersatz: Beiträge, Zulagen und Erträge.

Beispielrechnung

150 € im Monat, 30 Jahre, 6 % Rendite vor Kosten, 0,2 % Kosten, keine Kinder. Der freie ETF-Sparplan kommt auf rund 141.000 € brutto und etwa 125.200 € nach Abgeltungsteuer. Im Altersvorsorgedepot stehen am Ende rund 182.200 € inklusive Zulagen. Bei 20 % Steuer im Alter bleiben etwa 145.800 €. Das sind gut 20.000 € mehr. Bei 30 % Steuer im Alter schrumpft der Vorsprung auf rund 2.400 €. Mit zwei Kindern sieht es anders aus: Dann liegt das Altersvorsorgedepot bei 20 % Steuer gut 49.000 € vorn.

Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot-Rechner

Warum zählt der Steuersatz im Alter so viel?

Im Altersvorsorgedepot wird bei der Auszahlung alles versteuert, nicht nur der Gewinn. Ist dein Steuersatz im Alter niedrig, bleiben die Zulagen fast komplett bei dir. Ist er hoch, frisst die Steuer einen Großteil des Vorteils.

Ist die Steuererstattung in der Ansparphase eingerechnet?

Nein. Die Zulage bekommst du immer. Machst du eine Steuererklärung, prüft das Finanzamt, ob dir zusätzlich eine Erstattung zusteht. Für Gutverdiener kann das noch etwas obendrauf bringen. Der Rechner zeigt also eher die untere Grenze.

Kann ich mehr als 150 € im Monat einzahlen?

Ja, bis 6.840 € im Jahr. Gefördert werden aber nur 1.800 €. Für alles darüber ist ein freies ETF-Depot meist die flexiblere Wahl.

Komme ich vorher an das Geld?

Grundsätzlich nein. Wer vorzeitig kündigt, zahlt Zulagen und Steuervorteile zurück. Zu Beginn der Auszahlung kannst du bis zu 30 % auf einmal entnehmen, der Rest läuft als Auszahlplan bis mindestens 85 oder als lebenslange Rente.

Wie genau ist das Ergebnis?

Es ist eine Modellrechnung mit konstanter Rendite. Echte Märkte schwanken, Steuerregeln können sich ändern. Nimm das Ergebnis als Richtung, nicht als Versprechen.